瑞丰银行贯彻“支农支小”使命 倾力打造区域首选零售银行

青岛市私家侦探社

  6月25日,瑞丰银行(601528.SH)正式登陆资本市场,成为浙江首家上市农商行。

  数据显示,2020年至今成功上市的银行仅厦门银行(601187.SH)、重庆银行(601963.SH)、齐鲁银行(601665.SH)以及瑞丰银行,而排队IPO的银行却为数不少,总数在10家以上。瑞丰银行脱颖而出的背后,是该行竞争力突出的体现。

  财报显示,2017-2020年,瑞丰银行分别实现营业收入22.18亿元、26.41亿元、28.60亿元、30.09亿元,复合增长率达10.7%;实现净利润分别为8.15亿元、9.78亿元、10.54亿元、11.20亿元,复合增长率达11.18%,在银行业绩增速普遍放缓的背景下,仍保持较快的增长。

  另一方面,瑞丰银行的资产质量也在不断提升,体现为不良贷款率持续下降。2017-2020年,瑞丰银行的不良贷款率分别为1.56%、1.46%、1.35%、1.32%。

  立足绍兴柯桥,存贷款额居首

  瑞丰银行主要经营区域为绍兴市柯桥区,柯桥区是绍兴市重要组成部分,位于中国经济最具活力的“长三角”经济带,素有“东方威尼斯”之美称,是全国著名的水乡、桥乡、酒乡、书法之乡、戏曲之乡和名士之乡。

  柯桥区经济发达,曾连续多年位列全国县域经济基本竞争力十强,连续多次荣获“中国全面小康十大示范县”称号。

  柯桥区的传统优势产业为纺织业和纺织业专业市场,辖内中国轻纺城为亚洲最大的布匹集散中心,始终占据国内纺织业专业市场龙头地位。另一大传统产业黄酒制造业经过多轮技术变革,辖内多个规模较大的黄酒厂已基本实现生产酿造的自动化、信息化、智能化。同时,柯桥区装备制造、汽车汽配、机器联网、机器换人等新兴产业近年来也有较好发展,目前,柯桥区已被列入浙江省信息化、工业化深度融合国家综合性示范基地。

  凭借此区位优势,瑞丰银行已发展成为绍兴市柯桥区具有相当规模和实力的商业银行,在绍兴市柯桥区当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户群体。截至2020年12月31日,瑞丰银行共拥有105家分支机构,其中88家分布于绍兴市柯桥区,15家分布于绍兴市越城区,2家分布于义乌市。在立足绍兴市柯桥区的同时,也通过设立异地支行以及控股的方式,向其他区域扩张。

  绍兴市柯桥区的银行市场竞争较为充分,除瑞丰银行外,还包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等实力强劲的全国性银行,但瑞丰银行依然发展为柯桥区存贷款第一大行。根据绍兴市柯桥区金融工作办公室统计,截至2020年12月31日,瑞丰银行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为37.82%,存款余额位居绍兴市柯桥区首位;本外币贷款余额占柯桥区市场总额的比例为33.12%,贷款余额位居绍兴市柯桥区首位。

  多管齐下深度贯彻“支农支小”使命

  实体经济发展亟需资金支持,而国有商业银行和全国性股份制商业银行等大型金融机构对“三农”经济、中小微企业等市场群体贷款需求的支持力度普遍较弱,小微企业、农村金融服务缺口较大,而农商行在这方面颇具优势。

  2020年柯桥区第二产业占GDP比重为48.39%,而中小微企业是本地区第二产业的主要生产力来源。

  瑞丰银行作为专注于服务小微企业、“三农”经济的商业银行,不断通过产品创新、制度创新,不断解决小微企业发展过程中遇到的融资难题。

  针对小微企业普遍存在的担保难问题,瑞丰银行大力开展信用企业库建设,通过测评后纳入信用企业库的优质信用小微企业,可凭企业信用借款。同时瑞丰银行出台小微企业贷款风险尽职免责办法,鼓励客户经理加大对小微企业的贷款支持。

  针对小微企业普遍存在的融资难问题,瑞丰银行通过提前审批授信业务、延长授信期限等方式,提升小微企业贷款效率,减少贷款的中间环节,降低小微企业融资成本。

  瑞丰银行凭借对本地区小微企业的行业分布的深刻理解,开发出“排污权抵押贷”“物业通贷”“税银贷”等40余款小微企业产品,有效满足了小微企业的融资需求。

  绍兴地区是浙江传统的鱼米之乡,三农经济较为发达。为有效满足柯桥区农户消费性、经营性贷款需求,瑞丰银行积极建立村级便民服务网络,将金融服务延伸到农户家门口。截至2020年12月31日,瑞丰银行在农村地区拥有网点74家,ATM机156台,乡村金融服务点380家,农村地区网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。

  针对“三农”经济的融资问题,瑞丰银行开发并推出农链贷、乡村振兴贷、农民消费贷等20多款产品,其中“惠民快贷”信用贷通过整村授信的方式,缩短农户贷款流程,共建立农户信用档案22.23万户,对16.96万农户开展了公议授信。截至2020年12月31日,瑞丰银行行农户贷款余额393.64亿元,有效支持了“三农”经济的发展。

  成功构建高效运营机制

  瑞丰银行针对自身的经营特点,开发出一套高效的运营机制。作为柯桥区最大的一级法人金融机构,瑞丰银行组织体系扁平,信息传递环节较少,贷款审批流程相对较短,发放速度快,切合中小微型公司贷款在便捷性与灵活性方面要求较高的特征。

  瑞丰银行对前、中、后台的职责进行了明确的定位。前台部门主要职责定位于市场营销;中台管理部门实施集中化管理,将支行的各项管理职能集中于总行,大幅缩短了内部报告路线;后台支持保障部门主要职责为实施全行资源调配和对前、中台的技术、服务支撑。

  通过对前、中、后台职责的明确划分,瑞丰银行基本已建立以业务发展为中心、以集中管理为手段和以支持保障系统为支撑的相互独立、相互制约、相互配合的组织运行体系。

  此外,由于瑞丰银行的贷款客户以本地的个人客户和中小微企业为主,该行针对中小额贷款“短、小、频、急”等特点,根据贷款金额的大小,有针对性地对不同的客户对象设置不同的审批流程。

  全行授信实施“信贷工厂化”集中审批,审批权限分审批中心(800万以下)、授信审查委员会(800万以上)两级。审批中心根据普惠快车、个人经营、个人消费、小微企业、公司业务条线设置差异化权限,实施独立审批人制度。

  瑞丰银行差异化信贷审批机制有效减少了审批链,可以专注并及时满足中小微客户的需要,提高了市场响应能力,为中小微企业的经营与发展提供了快速、及时的资金支持。

  此外,为有效提高流程效率、进一步增强全行发展动力,2011年,瑞丰银行正式启动流程银行建设。项目启动以来,瑞丰银行结合同业先进银行实践经验和自身特色,对各项重点业务进行系统梳理,编写规范作业指导书,明确操作岗位职责、操作步骤、操作要点、风险提示及防范措施。

  通过多年流程银行的建设与探索,瑞丰银行已初步形成了具有自身特色的流程银行管理模式,目前流程银行已与日常管理紧密结合,流程化管理理念已融入员工思想。

(文章来源:时代财经)

文章来源:时代财经

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